איך לתכנן משכנתא? מדריך למתחילים

משכנתא היא הלוואה גדולה ומשמעותית אשר יכולה ללוות אותנו לאורך שנים רבות.
מהסיבה הזאת, ההמלצה היא לא לקחת הלוואת משכנתא לפני שמבינים בצורה מעמיקה את הצרכים, הדרישות, ההשלכות והאפשרויות.
עכשיו, זה אומנם נכון שבשלב מסוים ייכנס לתמונה יועץ משכנתאות – בין אם מטעם הבנק המלווה ובין אם פרטי.
אבל, עוד לפני שמכניסים אותו לתמונה, קיימת חשיבות גבוהה להתחיל לאסוף מידע, להבין צרכים ודרישות ואף לדייק אותם – ובצורה כזאת, להגיע למעמד הייעוץ עם ידע מסוים.

גובה ההון העצמי

לפי התקנות של הבנק בכדי לקבל הלוואת משכנתא, יש צורך במינימום הון עצמי של 25 אחוז משווי הנכס.
לכן, עוד לפני שבכלל פונים לקבל משכנתא או מוצאים נכס לקנייה, חשוב להבין  מהו גובה ההון עצמי שאנו מחזיקים ברשותנו וכמובן, מעוניינים להקצות למטרה של רכישת הנכס.
כך לדוגמא, אם ההון העצמי מסתכם ב-250 אלף שח, יש לקחת בחשבון שאם לא נגייס סכום כסף נוסף לא נוכל לקנות דירה בעלות של מעל מיליון ₪.
עכשיו, כאשר מחשבים את ההון העצמי, יש לקחת בחשבון גם את ההוצאות הנלוות: מיסי רכישה, שכר טרחה של עורך דין, פתיחת תיק, יועץ משכנתאות, ביטוח משכנתא ועוד ועוד..

להבין את יכולות ההחזר שלכם

הלוואת משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח – אנשים רבים לוקחים את ההלוואה לתקופת זמן של 20 שנה ויותר..
לכל אורך אותה התקופה אתם מתחייבים להחזיר לבנק סכום כסף מסוים.
לכן, חשוב לתכנן מראש מהו גובה הסכום שתוכלו לעמוד בו – כאשר, יש לקחת בחשבון גם שינויים עתידיים רלוונטיים.

להשתמש במחשבונים ובעזרים שונים

אם אתם מתקשים להבין מהו גובה הלוואת המשכנתא לה אתם זקוקים או שיש לכם התלבטויות בנושא. תשמחו לגלות שברחבי הרשת ישנם מחשבונים ייעודיים אשר יסייעו לכם לקבל תמונה מפורטת יותר לגבי גובה המשכנתא וגובה ההחזרים.
אם אתם נמצאים בשלב שעוד לא הכנסתם לתמונה יועץ משכנתאות, כדאי להשתמש גם בעזרים אלו.

לאסוף מידע

אם זאת פעם ראשונה בה אתם מתכננים לקחת הלוואת משכנתא, מאוד יכול להיות שתרגישו שאין לכם מספיק מידע בנושא – בכל זאת, יש מסלולים שונים של הלוואות משכנתא עם ריביות שונות ולא בטוח שאתם יודעים או מבינים את ההבדלים.
מהסיבה הזאת, כשלב ראשון כדאי לאסוף מידע רלוונטי – כל מה שאתם צריכים לעשות לצורך המטרה זה פשוט להשתמש ברשת האינטרנט ולקרוא כמה שיותר מדריכים רלוונטיים על הלוואות משכנתא באתרים הרלוונטיים.

להיות מסודרים (ולאסוף מסמכים)

ההמלצה היא להכין את כל המסמכים והניירות אשר יכולים להיות רלוונטיים עבור קבלת המשכנתא ולאגד אותם בקלסר.
בין המסמכים הנדרשים: צילומי תעודת זהות, תלושי משכורת מה-3 חודשים האחרונות, מצב חשבון בנק, דוח יתרות של הלוואות וכל מסמך אחר.

לבדוק שאתם בכלל זכאים לקבל משכנתא

לפני שאתם ממהרים לסגור עסקה ולרכוש דירה, עליכם לוודא שאתם בכלל זכאים לקבלת משכנתא.
מהסיבה הזאת, ההמלצה תהיה להכניס לתמונה יועץ משכנתאות כבר בשלב מקדים – שוב זה יכול להיות יועץ מטעם הבנק או יועץ חיצוני.
יועץ משכנתא יאפשר לכם לוודא שאתם בכלל זכאים לקבל את ההלוואה – כידוע אם תתגלו כלא זכאים, מאוד יכול להיות שנכון לשלב זה תאלצו לוותר על רכישת הנכס.

לסיכום, הלוואת המשכנתא מהווה צעד משמעותי ובעל השפעה רבה על העתיד. מהסיבה הזאת קיימת חשיבות גבוהה להיכנס אל התהליך בצורה מבוקרת ומחושבת, לקבל החלטות מושכלות ולאסוף כמה שיותר מידע רלוונטי – כאשר, ידע יכול לשרת את הלווים לאורך כל שלבי ההלוואה.