ביטוח משכנתא: מדריך הביטויים הגדול

ידע הוא כוח: כדי לקבל תנאים טובים יותר בעסקה הגדולה ביותר שנעשה – משכנתא – חשוב "להכיר את האויב" ולהבין מה אומרים לנו בבנק

אביבה טנא

כמה פעמים בחיים כבר יוצא לנו לעשות עסקה בשווי מיליוני שקלים? סביר להניח שלא כל יום, לא כל שנה ואולי גם לא כל עשור. רכישת דירה עבור רובנו היא העסקה היקרה ביותר שנעשה – ואחת ההחלטות החשובות ביותר שנקבל. רובנו, כמובן, גם נצטרך לקחת משכנתא כדי לממן את הדירה החדשה שלנו – משכנתא שתלווה אותנו לא מעט שנים, ותשפיע משמעותית על חיינו.

בדיוק כפי שאנחנו מקדישים חודשים ואפילו שנים כדי לבדוק, לחפש ולסנן את השכונה בה נרצה לגור ואת הדירה המתאימה לנו ביותר, במחיר שנוכל לעמוד בו – כדאי להקדיש זמן גם כדי להבין את הביטויים בהם ניתקל בתהליך של חיפוש, השוואה ונטילה של משכנתא. הכרת הביטויים הללו תעזור לנו לנהל משא ומתן טוב יותר, להבין מה ערכה של כל הצעה שאנו מקבלים, לנסות לשפר את התנאים – ולקבל החלטה מיטבית, עניין קריטי כאשר מדובר בהלוואה שנחזיר חודש בחודש לתקופה של כמה שנים.

ביטוח משכנתא: לא סתם עוד ביטוח

כאשר אנחנו נוטלים משכנתא, הבנק מחייב אותנו לקנות גם ביטוח משכנתא – דרכו או דרך אחת מחברות הביטוח. אם כמוני, גם אתם מרגישים שכבר יש לכם המון ביטוחים מסוגים שונים ולא בטוחים למה בעצם צריך עוד אחד, הנה ההסבר מה זה ביטוח משכנתא.

דירה זה עניין יקר מאוד – כבר אמרנו. הבנק שמלווה לכם כסף לרכישת הדירה, רוצה לבטח את עצמו, לכל מקרה שלא יהיה – ולהבטיח כי הכסף יחזור אליו. זו המטרה של ביטוח המשכנתא – להחזיר כסף לבנק במקרה שהלווים לא יוכלו לעשות זאת, מסיבות שונות. ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים – ביטוח מבנה וביטוח חיים, ועל כך נרחיב בהמשך.

ביטוח מבנה: שומרים על ערך הנכס

ביטוח מבנה, הכלול בביטוח משכנתא, מיועד למקרה של נזק שנגרם למבנה הנכס המבוטח – זה שהבנק הלווה לנו הרבה מאוד כסף כדי לרכוש. נזק כזה יכול להיגרם משלל סיבות, למשל בשל דליפת מים מסיבית, שריפה וכן הלאה. מצד אחד, יש עלות תיקון לנזק, ומצד שני, הוא עלול להוריד את שווי הנכס. חברת הביטוח תדאג לממן את התיקון – כך שהלווים לא יצטרכו לשלם מכיסם, וערך הנכס, שעדיין נמצא בבעלות חלקית של הבנק, לא ייפגע.

ביטוח חיים: הבנק הוא המוטב

רבים מתבלבלים בין ביטוח חיים לביטוח בריאות – אבל יש הבדל משמעותי מאוד. ביטוח בריאות נועד למצבים בהם אנחנו זקוקים לעזרה בשל מחלה או מצב רפואי אחר – בין אם מדובר בהתייעצות עם רופא פרטי, ניתוח בישראל או בחו"ל, תרופות שאינן בסל וכן הלאה. לעומת זאת, ביטוח חיים מיועד למקרה פטירה. אם המבוטח נפטר, משפחתו או כל אדם אחר שציין כמוטבים בפוליסת הביטוח, יקבלו את סכום הפוליסה כפי שנקבע מראש.

כאשר מדובר בביטוח חיים שהוא חלק מביטוח משכנתא – המוטב שמקבל את הכסף במקרה פטירת הלווה, חלילה, הוא הבנק. עובדה זו מסייעת גם למשפחתו של הלווה – שכן היא לא תצטרך להחזיר את שאר המשכנתא בעצמה, ותוכל להישאר להתגורר בנכס.

הון עצמי: מביאים מהבית

חשוב לדעת כי הבנקים אינם יכולים להלוות לנו את מלוא ערך הנכס – אלא רק חלק מכך, גם אם מדובר בשיעור גדול יחסית, של עד 75% עבור דירה ראשונה. את שאר הכסף אנחנו צריכים להביא מהבית (או מההורים, או מחסכונות וכן הלאה). סכום זה נקרא "הון עצמי", להבדיל מההון שנקבל מהבנק עם המשכנתא.

אישור עקרוני:

כשאנו פונים לבנק בבקשת משכנתא, עלינו לספק לו פרטים חשובים עלינו ועל הנכס: כתובת הנכס, גודלו, מספר החדרים וכן הלאה, לצד השכר שלנו, ההשכלה, מקום העבודה ועוד. אם הבנק מסכים לתת לנו משכנתא, עליו להנפיק לנו מסמך שנקרא "אישור עקרוני" , ובו תנאי המשכנתא שהוא מציע – כגון מסלולים, ריביות והחזרים. בעזרת האישור העקרוני נוכל לצאת ל"סיבוב קניות" מול בנקים אחרים ולנסות לקבל מהם הצעה טובה יותר. עם זאת, האישור העקרוני אינו מחייב את הבנק.

בשורה התחתונה, לקחת משכנתא זה סיפור לא פשוט – שמחייב אותנו לעבוד קשה. אך כדי שהתוצאה תהיה שווה את המאמץ, וכמובן את הכסף הרב שהושקע, כדאי להקדיש זמן כדי להכיר את עולמן המופלא של המשכנתאות. ידע הוא כוח – וכשנבין על מה מדברים איתנו בבנק, נוכל לקבל הצעה טובה יותר.