כולם רוצים לחסוך כסף ויום אחד ליהנות מרווחה כלכלית שתאפשר רמת מחיה טובה ומעט מנוחה. כיום אחד הכלים לעשות זאת הנה באמצעות קופת גמל להשקעה המאפשרת חיסכון לטווח בינוני, ניתן להפקיד אליה כספים בפעם אחת או בהוראת קבע חודשית קבועה וניתן למצוא אותה אצל חברות הביטוח, בבתי השקעות וגם סוכני הביטוח מוכרים אותה.
איפה למעשה הכסף מתנהל?
קופת הגמל להשקעה היא מכשיר חיסכון, היא פתוחה לקהל הרחב והיא מאפשרת לכל אחד ואחת לחסוך באופן עצמאי כסף לכל תקופה בה יבחרו. הכסף שיופקד לקופת הגמל יתנהל בשוק ההון ולכל קופת גמל יש כמה וכמה מסלולים מהם ניתן לבחור. בין היתר ישנם מסלולים סולידיים בהם הסיכון נמוך מסלולים עם סיכון מחושב וסיכונים גבוהים – ניתן גם לעבור בין המסלולים השונים בכל עת.
כדאי לדעת כי לא ניתן להפקיד יותר מ-76,449 ₪ בשנה (הנתון נכון לשנת 2023) ואת הכספים ניתן למשוך בכל עת אך כדאי גם לדעת שישנם תנאים שונים למשיכה ולתשלום המס עבור הכספים. כמו כן, כדאי לדעת שיש דמי ניהול בקופות הגמל שנעים בין 0.5% שנתי, מהסכום הצבור בקופת הגמל, ועד ל-0.8% מהסכום הצבור. יש מקומות שלוקחים דמי ניהול גבוהים יותר ויש מקומות שמאפשרים הטבות שונות, לכן ההמלצה היא לבצע השוואות מחירים ולבחון את התשואה השנתית הממוצעת ואת גובה דמי הניהול.
למי מתאים להשקיע בקופת גמל?
אנשים רבים מחפשים אחר מידע על קופת גמל להשקעה כשלמעשה לא מדובר על תחום סבוך כל כך. כל אחד ואחת שירצו להשקיע בקופת גמל יוכלו לעשות זאת והאפיק מתאים במיוחד לאנשים שרוצים לחסוך עוד כסף לפנסיה אך הם לא מעוניינים לעשות זאת בפנסיה עצמה. כמו כן, המסלול מתאים מאוד לאנשים שרוצים השקעה לטווח בינוני והם מעוניינים בתשואה גבוהה שתפצה על דמי הניהול, לאנשים אלה יתאים במיוחד להתנהל במסלולי השקעה אגרסיביים יותר.
שכירים ועצמאיים יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה, גם אנשים שנמצאים קרוב לגיל הפרישה וכדאי לדעת שניתן למשוך את הכספים בתוך ארבעה ימים בלבד מיום הבקשה למשיכה, בנוסף, כדאי לדעת שניתן לקבל הלוואה על עד 80% מהכספים אותם חסכתם בקופת הגמל בריבית נמוכה.
האם משלמים מס על הכסף בקופת הגמל?
על הרווח של הכספים בקופה יחול מס בעת משיכת הכסף בשיעור של עד 25%. המס מנוכה באופן אוטומטי על ידי הקופה עוד טרם העברת הכספים וכדאי גם לדעת שאם כל ההכנסות של החייבות במס של החוסך יהיו במדגרת מס הנמוכה מ-25%, יכולה להיות גם זכאות להחזר מס עבור השנה הזו. מגיל שישים ומעלה ניתן לבחור בין משיכת הכספים באופן חד פעמי ובין קבלת קצבה חודשית. מי שיבחר למשוך את הכסף כקצבה חודשית ייהנה מפטור ממס על הרווחים. זה אמנם נשמע מסובך אך ישנם אתרים המספקים מידע רב וכלים להתמודדות כגון אתר BWISE המספק מידע רב וייעוץ מקצועי לכל מי שמעוניין להיכנס לתחום לראשונה.
האם ניתן לעבור מקופת גמל אחת לאחרת?
ניתן לעבור בין קופות גמל להשקעה באמצעות הגשת בקשה למעבר לקופת גמל אחרת בפנייה לחברה בה מתנהלת קופת הגמל הנוכחית. אין צורך לשלם מס עבור המעבר, אלא רק במקרה בו נמשכים כספים מהקופה. כדאי לדעת שישנם מקרים בהם לא ניתן להעביר את הקופה, למשל במקרה בו יש יתרת חוב בשל הלוואה שלא נפרעה מהקופה או כשיש עיקול על החשבון.
