פנסיה זה עניין למבוגרים בלבד? המשכורת לא מספיק גבוהה כדי לחסוך? טעות. שימו את האמונות המגבילות בצד, וצרו מערכת יחסים חדשה עם כסף
דניס לר
"כסף זה לא הכל בחיים". כמה פעמים שמענו את המשפט הזה? האם אנחנו מפנימים מה שהוא אומר? כסף הוא אמצעי ולא מטרה, זה נכון, אבל המשמעות הזו חומקת מאיתנו במרוץ הבלתי פוסק של החיים. לפעמים נדמה שכולם סביבנו מרוויחים יותר, חוסכים יותר, מחושבים יותר – ואנחנו תקועים במקום, לא מצליחים לחסוך וחיים מחודש לחודש. נשמע מוכר?
גם אם לעתים ישנה תחושה שעיסוק בכסף הוא עיסוק בטפל ולא בעיקר, המציאות היא שחיסכון והשקעה נכונה של הכסף שלנו הם המקפצה הטובה ביותר לחיים יציבים ונעימים יותר. לפעמים העניין הוא לא כמה אנחנו מרוויחים, אלא מהי הגישה שלנו כלפי הכסף שנכנס. בכתבה זו נסקור חמש אמונות רווחות (ושגויות ברוב המקרים) שיש לנו לגבי כסף, וכיצד אותן אמונות מגבילות עשויות לעכב או למנוע מאיתנו הצלחה כלכלית.
1. "אני לא מרוויח מספיק בשביל לחסוך"
חיסכון של כסף הוא המרכז של כל תחילתה של רווחה כלכלית. אבל הוא אינו פריווילגיה השמורה רק למי שמרוויח סכומים גדולים ומסיים כל חודש עם 5,000 שקלים פנויים. מי שימתין עד שיתחיל להכניס משכורת גדולה כדי לחסוך – עלול למצוא את עצמו ממתין לנצח. חיסכון אינו עניין שתלוי בהכנסה ואפילו לא בהכנסה פנויה, אלא בסדר עדיפויות, עקביות, ובחירה במקום הנכון לחסוך בו.
אם נתחיל לחסוך כשיש לנו מעט, נרכוש את ההרגל ונוכל לחסוך בקלות כשהשכר יגדל. כך למשל, קופת גמל להשקעה היא מכשיר מעולה לאלה מאיתנו שרוצים לחסוך סכומים קטנים-בינוניים המשתנים מדי חודש, וליהנות מהטבות מס כאלה ואחרות. מה זה קופת גמל להשקעה? חיסכון שבו ניתן להפקיד כל סכום מדי חודש, מ-100 שקלים ועד אלפים, עד תקרה של 76,449.63 שקלים בשנה קלנדרית (נכון ל- 2023).
2. "השקעה בשוק ההון היא רק לעשירים"
כשכל כותרות העיתונים הכלכליים מהללות את וורן באפט ומנהלי קרנות אחרים, קל להבין למה השתרשה בציבור האמונה השגויה לפיה הבורסות בעולם מתנהלות עבור בעלי ממון בחליפות יוקרה ולימוזינות. האמת רחוקה מכך. למעשה, מסחר בשוק ההון אפשרי עבור כל אדם עם מעט כסף.. כך למשל, מכשירי השקעה פשוטים כמו קופת גמל להשקעה, מספקים גם בסכומים קטנים מאוד ניהול השקעות מקצועי של בית השקעות עם ניסיון של עשורים. ממש לא צריך להיות עשיר, ובטח שלא להיות מומחה בשוק ההון – כי ניתן בקלות ובזול למומחים לנהל את ההשקעות עבורך.
3. "צריך לדעת למי להיוולד"
הרעיון ש"כסף עובר בירושה" הוא עתיק כמו הזמן. למען ההגינות, נציין שהוא נתמך על ידי מחקרים מודרניים (כמו זה של הכלכלן ראג' צ'טי מאוניברסיטת הרווארד) שהראו את הקשר בין רמת ההכנסה של דור ההורים לרמת ההכנסה העתידית של ילדיהם. ואולם, את המעגל הזה ניתן לשבור, כפי שהוכיחו אינספור נשים וגברים שאפתנים, שלא נתנו לנקודת הפתיחה לרפות את ידיהם והצמיחו את הונם מ-0 למיליונים (המיליארדרים אופרה ווינפרי, ראלף לורן וג'יי.קיי רולינג – כולם היו עניים יחסית עד גיל מאוחר). כגישה לחיים, הרעיון שעושר מגיע רק בירושה מוביל לתפיסה דטרמיניסטית שלא מאפשרת צמיחה והתפתחות.
חשוב מכך – יש דרך לסייע לדור הבא להתחיל את המסע הפיננסי שלו בנקודת פתיחה משופרת. חיסכון של סכום קטן בכל חודש עבור הילדים שלנו, יכול לצבור תשואה לאורך שנים. כך יכול להצטבר החיסכון לסכום נאה, שיעניק לילדינו את נקודת הפתיחה והדחיפה לה הם זקוקים – בלי ירושות גדולות ובלי פריוולגיות מופלגות.
4. "פנסיה זה עניין למבוגרים"
החיסכון הפנסיוני שלנו הוא החיסכון הגדול, הממושך והמשמעותי ביותר שיהיה לנו בימי חיינו. הוא מלווה אותנו מתלוש השכר הראשון ועד מסיבת הפרידה האחרונה. למרות זאת, רבים מאיתנו, בעיקר צעירים, שומעים את המילה "פנסיה" ומדפדפים לעמוד הבא. וזה חבל, אפילו חבל מאוד, כשזה נוגע להתפתחות כלכלית-אישית. התעניינות בתנאי החיסכון הפנסיוני והחלת שינויים בגילאים מוקדמים כמה שניתן – הן פעולות חשובות שיכולות להעצים את המעמד הכלכלי שלנו, בקלות יחסית. להתחיל להתעמק בפנסיה רק בגיל 40 למשל, כמו שנוטים רבים לעשות, משמעותו לבזבז שנות עבודה יקרות שבהן יכולנו למקסם את החסכון.
5. "כסף יעשה אותי יותר מאושר/ת"
כמה כסף צריך כדי להיות מאושר? כמה פעמים שכבנו במיטה וחשבנו: "אם רק היינו מקבלים עכשיו מיליון שקל, היינו פותרים את כל הבעיות שיש לנו בחיים"? המוח האנושי מתפתה לחזות פתרונות פשוטים לבעיות מורכבות. הנזק האמיתי נגרם כאשר אותו כסף מגיע לחיינו (אוקיי, לא מיליון שקל, אבל סכום נאה אחר), ואז אנחנו מגלים שאין בכוחו להפוך אותנו למאושרים בפני עצמו.
כן, הסכום הנכון בזמן הנכון יכול בהחלט לסייע לנו להשיג מטרות שיהפכו אותנו לשמחים יותר, ולכן מלכתחילה חשוב לחסוך. אבל מחקרים על אושר מראים כיצד מעבר לסכום מסוים (שקשור למצב האישי של כל חוסך), אין לכסף יכולת לשנות את מצב הרוח של האדם. לאור זאת, רבים סבורים שהמצב הוא הפוך – מציאת משמעות וסיפוק אישי בחיים דווקא היא זאת שתורמת לצעידה לקראת הצלחה ולשגשוג כלכלי.
לסיכום
בשורה התחתונה, כל צעד שניקח – ולו הקטן ביותר – לקראת היפטרות מאמונות מסוימות ומגבילות לגבי כסף, יקרב אותנו לרווחה כלכלית-אישית. כסף זה לא הכל בחיים, אבל הרצון להרוויח, לחסוך ולהגדיל את ההון הוא מובן, ואף מבורך. זה אומר שיש לנו את המוטיבציה לעשות מה שיידרש כדי להצליח. והדרך מתחילה מכאן – על ידי השארת כל מה שחשבנו באופן שגוי מאחור, והצטיידות בכמה אמיתות חדשות לגבי כסף.
* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח
